A készpénzfelvétel szabálya bőkezűbb lett, mégsem fordult vissza a trend: a magyarok ritkábban mennek ATM-hez, csak nagyobb összegekért.
A februártól érvényes új szabály első pillantásra a készpénz reneszánszát ígérhette: havonta két alkalommal, összesen legfeljebb 300 ezer forint vehető fel díjmentesen a kijelölt számláról. A radiocafé Millásreggeli című műsorában azonban Argyelán József, a Bankmonitor vezető elemzője arról beszélt, hogy a változás inkább a készpénzfelvétel módját, mintsem a készpénz súlyát írta át.
Nem lett újra menő a készpénz
A szabályozás változása látványos: 2024. február 1-jétől a korábbi ingyenes keret megduplázódott, vagyis a jogszabályi díjmentes készpénzfelvétel már havi két alkalommal összesen 300 ezer forintig használható ki. Ez könnyen azt az érzetet kelthette, hogy a készpénz ismét vonzóbb lesz a mindennapokban.
A beszélgetés alapján azonban a hosszabb távú trend nem ezt mutatja. Argyelán József szerint a magyar lakosság belföldi készpénzfelvételi aránya folyamatosan csökken a kártyahasználaton belül. Míg 2020-ban nagyjából minden második, kártyával használt forint készpénzfelvételhez kapcsolódott, ma már inkább csak minden negyedik. Ez azt jelenti, hogy a készpénzfelvétel súlya néhány év alatt hozzávetőleg a felére esett vissza.
Az idei első negyedévben ugyan megtört a korábbi csökkenés, de nem fordulat, inkább megtorpanás látszik: a visszaesés helyét stagnálás, oldalazás vette át. Másképp fogalmazva: a készpénz nem tűnt el, de nem is vette vissza a vezető szerepet a digitális fizetési megoldásoktól.
Ritkábban megyünk automatához
A változásban nem is az a legérdekesebb, hogy több lett az ingyenesen felvehető pénz, hanem hogy ettől hogyan viselkednek az ügyfelek. A szakértő szerint az első negyedévben összességében jóval kevesebb alkalommal vettek fel készpénzt a magyarok: nagyjából 17 millió készpénzfelvétel történt. Ez a mutató ebben az évtizedben még nem volt ilyen alacsony.
Közben a felvett összeg összességében nem csökkent érdemben, sőt inkább stagnált vagy emelkedett. Ennek kézenfekvő oka van: az infláció és a növekvő bérek miatt eleve nagyobb összegek mozognak a háztartásokban, akár készpénzben, akár kártyás fizetés formájában.
A két folyamat együtt azt eredményezte, hogy az egy készpénzfelvételre jutó átlagösszeg már elérte a 105 ezer forintot. Vagyis kevesebbszer veszünk fel pénzt, de egy-egy alkalommal többet. Ez nagyon is logikus alkalmazkodás a díjmentes keret növekedéséhez.
Nincs mese, limitet kell emelni
A műsorban szóba került egy régi, sokak számára ismerős bosszúság: az automata korábban gyakran nem adott ki egyszerre nagyobb összeget. Az új szabályozási környezetben a jogalkotói elvárás az, hogy a jogszabályi ingyenes készpénzfelvétel bármely magyarországi ATM-ből egy tételben teljesíthető legyen.
Ez a gyakorlatban azt jelenti, hogy egy ATM-es készpénzfelvételnél az automatának képesnek kell lennie legalább 300 ezer forintot kiadására. Persze ettől még előfordulhat technikai probléma vagy átmeneti készpénzhiány egy adott automatában, de a bank maga már nem szabhat ennél alacsonyabb korlátot.
A bankok versenye is átalakulhat
A nagyobb díjmentes keret nemcsak a fogyasztói szokásokat, hanem a banki versenyt is átformálhatja. Argyelán szerint a készpénzfelvételi díjakhoz kötődő verseny jelentősége csökkenhet, mert a legtöbb ügyfél számára a havi 300 ezer forintos keret elegendő.
Ha ez valóban így van, akkor a számlaválasztásnál más tételek kerülhetnek előtérbe. Ilyen lehet a számlavezetési díj, a bankkártya éves díja, az értesítések ára vagy az átutalások költsége. Vagyis a hangsúly fokozatosan áttevődhet a teljes bankszámla-használat költségére, nem csupán arra, mennyibe kerül az ATM-használat a kedvezményes határ felett.
Fontos részlet ugyanakkor, hogy nincs pontos adat arról, korábban hányan lépték át a 150 ezer forintos határt, és arról sem, hogy most hányan mennek majd 300 ezer forint fölé. A rendelkezésre álló kapaszkodó az átlagos felvételi összeg: a 105 ezer forint jócskán a régi 150 ezres határ alatt marad. Ebből a szakértő arra következtetett, hogy az átlagos ügyfélnek a 300 ezres limit bőven elég lehet.
Mi a helyzet a Revoluttal?
A beszélgetés egyik leggyakorlatiasabb része a Revolut helyzetéről szólt. Sok ügyfél eddig úgy lavírozott a költségek között, hogy a magyar bankjánál kihasználta a jogszabályi kedvezményt, a további készpénzfelvételt pedig más szolgáltatónál oldotta meg.
Argyelán József szerint a Revolut magyarországi ügyfelei számára ebből a szempontból kedvező a változás. A magyar fióktelephez csatlakozott ügyfelekre is érvényes lehet a jogszabályi ingyenes készpénzfelvétel, vagyis nyilatkozhatnak úgy, hogy ezt a kedvezményt a Revolutnál szeretnék kihasználni. Ennek azonban van egy fontos következménye: ha valaki itt tesz nyilatkozatot, akkor a másik bankjánál tett korábbi nyilatkozata megszűnik, tehát dönteni kell, melyik szolgáltatónál akarja használni a jogszabályi keretet.
Készpénzforradalom helyett
A készpénzfelvétel szabályainak lazítása tehát nem hozott készpénzforradalmat, inkább kényelmesebbé tette azt, amit sokan eddig is csináltak: ritkábban mennek automatához, de egyszerre nagyobb összeget vesznek fel. Ez különösen azoknak jó hír, akiknek a havi kiadásaik egy részéhez továbbra is szükségük van készpénzre.
A döntésnél most talán még fontosabb lett egy egyszerű kérdés: valóban az ATM-díj a legnagyobb tétel a számlánkon, vagy inkább a számlavezetés, a kártyadíj és az utalási költségek viszik a pénzt? A nagyobb ingyenes keret mellett egyre inkább ez utóbbiakra érdemes figyelni. A készpénz tehát nem tűnt el a rendszerből, de úgy fest, már nem ő diktálja a tempót.
Ki kicsoda, mi micsoda?
- Argyelán József: a Bankmonitor vezető elemzője, aki pénzügyi témákról készít elemzéseket és közérthető tartalmakat.
- Bankmonitor: magyar pénzügyi összehasonlító és tájékoztató oldal, amely lakossági banki, hitel- és megtakarítási termékek értelmezésében segít.
- Jogszabályi ingyenes készpénzfelvétel: az a lehetőség, amelynél az ügyfél nyilatkozat alapján havonta meghatározott alkalommal és összegig díjmentesen vehet fel készpénzt bankszámlájáról. Ez a keret 2024 februárjától 300 ezer forintra nőtt.
- ATM: készpénzkiadó automata, amelyből bankkártyával lehet pénzt felvenni.
- Revolut: nemzetközi pénzügyi szolgáltató, amely számlát, bankkártyát és digitális pénzügyi szolgáltatásokat kínál.
